Abordando los Desafíos de Cumplimiento Regulatorio en México con Innovación Tecnológica

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La Ilustración ICAP

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Por: Daniela Valdez, Regulatory Subject Matter Expert México, AxiomSL LATAM

Velocidad. Volumen. Veracidad. Las Instituciones Financieras (IF) que se esfuerzan por cumplir con los requerimientos regulatorios actuales se enfrentan con las 3 ‘V’ de desafíos de datos: velocidad, volumen y veracidad. Los reguladores requieren información a frecuencias cada vez mayores. Al mismo tiempo, el tamaño, la cantidad y la diversidad de las fuentes de datos estructurados y no estructurados se ha disparado.

Si la IF se ve obstaculizada por una tecnología inadecuada y procesos desconectados o sistemas obsoletos, si sus datos están bloqueados en silos, si las salidas no se pueden rastrear a la fuente de datos, o si sus sistemas son inflexibles, el complejo cumplimiento normativo se convierte en un motivo de gran preocupación y riesgo, agotando los recursos. Las IF deben entregar y dar fe de los resultados de agregaciones, cálculos y análisis muy complejos. Es crucial que las IF y los reguladores puedan confiar en la veracidad de los datos reportados o de los datos subyacentes que se utilizan para generar la información reportada.

Las IF se preguntan: ¿nuestra tecnología aborda estos desafíos regulatorios tan intensos?

El requerimiento de ICAP del Banco de México es un buen ejemplo de la complejidad de los reportes regulatorios. Para entregar esta importante medida, se requiere que una IF profundice en sus datos y pruebe su capacidad para gestionar de manera consistente reportes complejos que se resisten al escrutinio cada trimestre.

La Ilustración ICAP

Es un marco regulatorio familiar. Las IF en México deben reportar sobre su capital regulatorio para que los reguladores puedan evaluar la suficiencia de capital y medir la salud general del sistema financiero. La adecuación de capital mejorada se afianzó en México con la institución de reformas impulsadas por el Efecto Tequila en 2004, muy por delante de las reformas promovidas por Basilea que siguieron a la crisis crediticia global de 2008. Las IF en México continúan manteniendo una adecuación de capital saludable en general. Sin embargo, el cumplimiento y la presentación de reportes sobre el capital regulatorio sigue siendo un desafío importante.

El Banco de México requiere presentaciones anuales de capital regulatorio (RC) y el índice de capitalización (ICAP), con reportes trimestrales adicionales para el ICAP (Anexo 1-O). Detrás de escena, las IF luchan para ejecutar procesos de reportes eficientes y cumplir con las demandas del regulador para niveles muy específicos de granularidad y calidad de datos.

El requerimiento de ICAP es una buena ilustración de estos desafíos. Para determinar el ICAP, la IF debe profundizar en sus datos subyacentes para evaluar los riesgos y administrar su capitalización de manera adecuada. ICAP expresa el porcentaje de sus operaciones que la IF debe capitalizar. Para determinarlo, la IF debe considerar el capital neto en relación con sus riesgos crediticios, de mercado y operativos, como se muestra en la siguiente fórmula generalizada:

La IF debe mantener su capital neto en el nivel mínimo reglamentario requerido del 8%, mientras considera el impacto de cada tipo de riesgo en su capacidad para continuar operando de manera viable. El capital neto en sí mismo consta de dos partes:

  • Capital Neto Básico: compuesto por capital fundamental y capital básico no fundamental
  • Capital Neto Complementario: compuesto por instrumentos de capital complementarios y reservas permisibles.

Además, la IF debe cumplir con los requisitos mínimos del regulador para los componentes de capital neto básico:

  • Coeficiente de Capital Fundamental: al menos 4.5%
  • Coeficiente de Capital Básico: al menos 6%

La IF debe organizar las operaciones que forman parte del capital neto y realizar diversos cálculos para consolidar, validar y determinar ese colchón de conservación de capital que debe mantener. Este es un ejercicio de datos complejo e intensivo.

Desafíos Más Amplios

Como lo ilustra el desafío de ICAP, las IF en México luchan por cumplir no solo con las complejas presentaciones relacionadas con el capital regulatorio, sino también con los innumerables requisitos en todo el panorama normativo. Trabajando con instituciones para implementar soluciones regulatorias, AxiomSL ha observado esta lucha de primera mano. Los desafíos surgen tanto de los reguladores como de dentro de la IF.

Obviamente, la IF se enfrenta directamente a la emisión de nuevos reglamentos por parte de los reguladores. Sin embargo, la frecuencia de cambios o actualizaciones a las regulaciones a menudo crea los desafíos de cumplimiento más apremiantes. Los plazos son agresivos y cortos. Las reglas finales y las instrucciones para las presentaciones suelen demorarse y/o emitirse poco antes de la fecha límite. Además, los reguladores exigen cada vez más lo siguiente:

  • Detalle profundo sobre las operaciones en toda la IF.
  • Más datos granulares.
  • Mayores especificaciones en movimientos o procesos.
  • Implementación de metodologías de riesgo complejas.

Pero, los desafíos de cumplimiento más importantes de las IF a menudo surgen dentro de su propia organización. Tales problemas internos incluyen:

  • Datos inaccesibles que residen en sistemas y silos dispares en toda la empresa.
  • Preferencia de procesos y herramientas rústicas o manuales, o sistemas inadecuados para atender las complejidades de los requerimientos.
  • Ineficiencias en los procesos técnicos y de negocio.
  • Falta de ciberseguridad para proteger información sensible
  • Sistemas y procesos propensos a errores.
  • Falta de automatización.

El Rol de la Innovación Tecnológica

Una IF puede abordar los problemas mencionados con la innovación tecnológica. Una plataforma de control e integridad de datos de alto rendimiento que ingiere fácilmente datos de origen dispares permite a las IF administrar y procesar los datos requeridos y manejar cálculos complejos de manera transparente.

Al utilizar una plataforma innovadora equipada con un linaje de datos dinámico y capacidades de rastreo para administrar sus datos regulatorios de manera limpia y automatizar sus procesos de cálculos y de reportes, las IF mejoran enormemente la calidad de sus datos y adquieren tiempo valioso para el análisis y la planificación.

Con datos precisos, transparentes y procesos de reportes limpios y eficientes, las IF están bien preparadas para abordar consultas y auditorías regulatorias, además, pueden reutilizar sus datos para otras necesidades normativas. Por lo tanto, las IF pueden mantener su enfoque en las necesidades del negocio y aprovechar los datos confiables para generar beneficios competitivos, en lugar de luchar con los reportes regulatorios.

La ‘Plataforma para el Cambio’ de AxiomSL es esa plataforma tecnológica que cambia el juego. Permite a las empresas financieras dejar de ver las regulaciones como una carga y comenzar a ver los resultados de los reportes como oportunidades para mejorar el flujo de información a través de las funciones del negocio. Al integrar la inversión del cumplimiento normativo en su estructura de toma de decisiones a nivel empresarial, las instituciones están posicionadas para extraer inteligencia empresarial de sus actividades de recopilación de datos de cumplimiento regulatorio obteniendo así eficiencia.

La Ilustración ICAP — Revisitada

La implementación de la solución para reportes de capital regulatorio de AxiomSL que se ejecuta en su innovadora plataforma de control e integridad de datos, permite a las IF generar estadísticas internas y perspectivas que las habilitan para realizar su propio análisis de suficiencia de capital regulatorio de forma anticipada a los plazos finales de las entregas.

Cuando las IF pueden consolidar y validar sus datos de forma fácil y transparente, pueden preparar el cálculo de los componentes de capital neto, obtener información sobre la relación de su capital neto con su balance general, monitorear y mantener el colchón deseado de conservación de capital e informar RC e ICAP de manera eficiente, satisfaciendo así los requerimientos regulatorios, resistiendo el escrutinio y mejorando su control y conocimiento del riesgo.

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